आज के समय में कर्ज एक आम समस्या बन चुकी है जिसको जल्द से जल्द चुकाना हर व्यक्ति की इच्छा होती है। लोन या कर्ज से मुक्त होने के कुछ व्यवहारिक उपायों को अपनाने से आप अपने वित्तीय स्थिति को जल्दी ही सुधार सकते है और लोन फ्री लाइफ में कदम रख सकते है।
आपको अपने Financial goals को प्राप्त करने के लिए धीरे-धीरे उस और कदम बढ़ाने की जरूरत है। अपने लिये निचे दिए गए उपायों की मदद से एक सुव्यवस्थित फाइनेंसियल योजना बनाये और उसको कठोरता से अपनाये।
1. बजटिंग और आय को बढाकर
सबसे पहला कदम है बजटिंग। मतलब की आपको सबसे पहले अपने खर्चों पर नजर रखने की जरूरत है। बजटिंग आपको यह समझने में मदद करता है कि आपका पैसा कहां जा रहा है और आप कैसे बेहतर खर्च कर सकते हैं। यह आपको अपने खर्चों को समझने और उनमें सुधार करने में मदद करता है। आप 50/30/20 नियम का पालन कर सकते हैं जिसमें आपकी आय का 50% हिस्सा जरूरी खर्चों, 30% हिस्सा इच्छाओं और 20% हिस्सा बचत या कर्ज चुकाने में लगाया जाता है।
इसके अलावा आप अपनी आय बढ़ाकर भी अपने कर्जो को जल्दी से जल्दी चूका कर फ्री हो सकते है। आप या तो अपने मुख्य काम में वृद्धि कर सकते हैं या फिर पार्ट-टाइम या फ्रीलांस काम ढ़ूंढ सकते हैं। कुछ लोग अपने शौक को भी आय का ज़रिया बनाते हैं जैसे कि ऑनलाइन सामान बेचना, डिजाइनिंग, राइटिंग या कोचिंग क्लासेस – जो भी आपका स्ट्रोंग स्किल है उस पर थोडा टाइम देकर अपनी आमदनी को बढ़ा सकते हैं।
2. अतिरिक्त धन का सदुपयोग
अतिरिक्त धन का उपयोग कर्ज चुकाने में एक प्रभावी कदम है। जब भी आपको कोई आकस्मिक धन प्राप्त होता है, चाहे वह बोनस हो या टैक्स रिफंड हो, इसका उपयोग आपके कर्ज को कम करने में किया जा सकता है। इस तरह आपका मूल कर्ज कम होगा और धीरे-धीरे ब्याज की राशि कमी आएगी।
मान लीजिए, आपके पास टैक्स रिफंड से ₹50,000 आपके बैंक खाते में आये हैं तो आप इसे अपने Loan Amount में एक्स्ट्रा मनी डिपाजिट कराकर आपने कर्ज के मूल धन में सीधे तौर पर कमी कर सकते है। इसका सीधा असर यह होगा कि आपकी मासिक EMI में कमी आएगी या फिर कर्ज की किस्त का समय कम हो जाएगा। इस प्रकार से ब्याज पर होने वाले खर्च में भी भारी बचत होती है।
मुख्य रूप से हाई इंटरेस्ट रेट्स वाले कर्ज को अतिरिक्त धन जल्दी चुकाया जा सकता है। जैसे की आपके पास क्रेडिट कार्ड का कर्ज है जो कि आमतौर पर उच्च ब्याज दर वाला होता है तो उस कर्ज को पहले चुकाना अधिक लाभदायक होगा।
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3. एक समय में एक कर्ज चुकाना
कर्ज चुकाने का यह तरीका विशेष रूप से प्रभावी होता है। इसमें आप एक समय में एक कर्ज पर ध्यान केंद्रित करते हैं। इसकी दो प्रमुख विधियां हैं – Snowball method और Avalanche method.
Snowball Method
इसमें आप अपने सबसे छोटे कर्ज से शुरुआत करते हैं। इसका मतलब है कि आप अपने सबसे छोटे बचे कर्ज को पहले चुकते हैं और फिर धीरे-धीरे बड़े कर्ज की ओर बढ़ते हैं। इस तरीके से आपको हर छोटे कर्ज को चुकाने पर एक मानसिक संतुस्टी मिलती है जो आपको अगले कर्ज को चुकाने के लिए motivate करती है।
Avalanche Method
अवलांचे मेथड में आप सबसे उच्च ब्याज दर वाले कर्ज को पहले चुकते हैं। इसका उद्देश्य ब्याज की कुल राशि को कम से कम रखना है। यह मेथड आपको कर्ज के मूल धन पर ब्याज की राशि को कम करने में मदद करता है जो आपके कुल कर्ज को तेजी से कम करने में सहायक होता है।
दोनों विधियां कर्ज चुकाने की अपनी-अपनी विशेषताएं रखती हैं। Snowball method आपको तुरंत मानसिक संतोष प्रदान करती है जबकि Avalanche method आपको अधिक आर्थिक लाभ देती है।
4. कर्ज एकीकरण यानी Debt Consolidation
कर्ज एकीकरण एक ऐसा उपाय है जिससे आप अपने सभी उच्च-ब्याज दर (High Interest Rate) वाले कर्जों को एक नए और कम ब्याज दर वाले loan में बदल सकते हैं। इससे आप अपने debts को भली प्रकार से मैनेज कर केवल एक ही loan का भुगतान करते है जो केवल एक ब्याज दर पर आधारित होता है।
जब आप एक ही कर्ज पर ध्यान केंद्रित करते हैं, तो यह आपको उस कर्ज को अधिक तेजी से चुकाने की कोशिश करते है। इससे आपका मासिक आउटफ्लो यानी आपके हर महीने का खर्च कम हो जाता है और ब्याज दर भी कम हो जाती है।
6. कम ब्याज दर प्राप्त करने के उपाय
लोन पर इंटरेस्ट अमाउंट कम करने के लिए कम से कम ब्याज दर वाले लोन का चयन करें।
- इसके लिए हाई क्रेडिट स्कोर बनाए रखना जरूरी है क्योंकि आपका क्रेडिट स्कोर लोन के ब्याज दर को प्रभावित करता है। एक आदर्श क्रेडिट स्कोर 750 से अधिक होता है।
- एक प्रभावी तरीका है top-up लोन का लाभ उठाना, खासकर तब जब आपके घर या कोई अन्य संपत्ति पर होम लोन या कोई सामानांतर लोन चल रहा हो। Top-up लोन्स आमतौर पर पर्सनल लोन्स के मुकाबले कम ब्याज दर पर उपलब्ध होते हैं। अधिकतर ये मुख्य लोन से आधे प्रतिशत ज्यादा ब्याज पर ही मिल जाते है।
- इसके अलावा, लोन रिफाइनेंसिंग का विकल्प भी विचारने योग्य है। यदि आपको कहीं और से कम ब्याज दर पर लोन मिल सकता है तो मौजूदा लोन को रिफाइनेंस करना उचित हो सकता है।
- EMI बढ़ाकर भी आप ब्याज लागत को कम कर सकते हैं। यदि आप अधिक EMI का भुगतान कर सकते हैं तो इससे लोन की अवधि कम हो जाएगी और ब्याज की कुल राशि में कमी आएगी।
इस तरह top-up लोन, रिफाइनेंसिंग और EMI बढ़ाकर ब्याज लागत को कम किया जा सकता है।
5. क्रेडिट कार्ड का कम इस्तेमाल
क्रेडिट कार्ड का कम उपयोग भी आपके कर्जो को कम करने में सहायक हो सकता है। क्रेडिट कार्ड अक्सर हाई इंटरेस्ट रेट्स वाले होते हैं और अगर इनका सही प्रकार से प्रबंधन नहीं किया जाए तो ये जल्दी ही एक बड़ी वित्तीय समस्या का कारण बन सकते हैं।
अगर आप हर महीने अपने क्रेडिट कार्ड का पूरा बिल नहीं चुकाते हैं तो उस पर ब्याज लगता है जो लगभग 30 से 35 प्रतिशत तक होता है। क्रेडिट कार्ड का ब्याज होम लोन और कार लोन से तीन से चार गुना जबकि पर्सनल लोन से दोगुना होता हैं और इसे आपकी वित्तीय स्थिति को मजबूत बनाने के लिए कम करना आवश्यक हैं।
इसके अलावा, क्रेडिट कार्ड का उपयोग सिर्फ जरूरी खर्चों के लिए करना चाहिए, न कि लक्जरीज़ या अनावश्यक वस्तुओं पर। यदि फिर भी आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना चाहते है तो यह कोशिश करें कि आप हर महीने इसका बिल समय पर और पूरा चूका पाए। इस तरह आपके क्रेडिट स्कोर भी सुधार होगा। क्रेडिट कार्ड का कम इस्तेमाल कर्ज मुक्त जीवन की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम साबित होता है।
7. अच्छे और बुरे कर्ज की पहचान
कर्ज लेने से पहले यह समझना जरूरी है कि कौन से कर्ज अच्छे हैं और कौन से बुरे। अच्छे कर्ज वे होते हैं जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा करते हैं या आपके संपत्ति निर्माण में सहायक होते हैं। जैसे कि एजुकेशन लोन, होम लोन बिज़नस नीड्स को पूरा करने के उद्देश्य से लिया गया कोई लोन हो।
दूसरी ओर, बुरे कर्ज वे होते हैं जो आपकी इच्छाओं को पूरा करते हैं, जैसे कि छुट्टियों के लिए लोन, महंगी शादी या luxury आइटम्स के लिए कर्ज। ये कर्ज आपकी वित्तीय स्थिति को बिगाड़ सकते हैं और आपको कर्ज के जाल में उलझा सकते हैं। इस तरह आपको सदा अच्छे कर्ज ही लेने चाहिए और बुरे कर्जो से बचना चाहिए।
इस प्रकार अंत में ये कहना सही होगा की आपको विशेष रूप से इच्छाओं को पूरा करने के लिए बचत और निवेश का मार्ग अपनाना चाहिए। अनावश्यक कर्ज से बचने के लिए यह एक अच्छा उपाय है। और उपरोक्त उपायों का अनुसरण करके आप अपने कर्ज को कुशलता से समाप्त कर सकते हैं और धीरे-धीरे कर्ज मुक्त हो सकते हैं।
